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Inclusión indebida en ficheros de morosos: requisitos, plazos y vías de reclamación

1. Qué es ASNEF y qué efectos tiene su inclusión

ASNEF es uno de los ficheros de solvencia patrimonial más consultados en España. Figurar en él, aunque sea por un importe reducido, puede impedirle abrir una cuenta, contratar un suministro o acceder a una financiación.

2. Requisitos legales para una inclusión válida

La normativa exige que, antes de incluirle, el acreedor le haya requerido el pago de forma fehaciente y le haya informado de que sus datos podrán comunicarse a un fichero de esta naturaleza. La deuda, además, debe ser cierta, vencida y exigible.

3. Cuándo la inclusión es ilegal

• No se practicó el requerimiento previo o no puede acreditarse su recepción
• La deuda estaba prescrita en el momento de la inclusión
• La deuda es objeto de controversia real entre las partes
• Sus datos no se cancelaron tras el pago o la resolución de la controversia

4. Vías de reclamación disponibles

Existen tres vías, no excluyentes entre sí: la solicitud directa de cancelación al acreedor, la reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos, y la vía judicial civil cuando además de la cancelación se pretende una indemnización.

5. Normativa aplicable

Reglamento (UE) 2016/679 (RGPD) y Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales.

6. Jurisprudencia relevante

La doctrina en esta materia es consultable de forma pública y verificable en el buscador del Centro de Documentación Judicial (CENDOJ), localizando las resoluciones mediante su código ECLI.

7. Conclusión

La inclusión en un fichero de morosos no siempre es legal. Un análisis individualizado de su situación permite determinar con precisión si le asiste el derecho a la cancelación, a una indemnización, o a ambas cosas.

Tarjetas revolving: el criterio del Tribunal Supremo sobre usura

Las tarjetas revolving permiten aplazar el pago mediante cuotas reducidas, pero aplican intereses que con frecuencia superan ampliamente el tipo medio del mercado. El Tribunal Supremo ha establecido que un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado puede calificarse como usurario conforme a la Ley de Represión de la Usura de 1908.

Cuando un contrato se declara usurario, sus efectos son claros: usted queda obligado únicamente a devolver el capital dispuesto, y la entidad debe reintegrarle todo lo cobrado en concepto de intereses y comisiones.

El primer paso es obtener el histórico completo de movimientos de su tarjeta y calcular la TAE real aplicada, comparándola con los tipos medios publicados por el Banco de España en el momento de la contratación.

Impugnación de sanciones de tráfico: motivos de nulidad más habituales

No toda sanción correctamente fundamentada en el fondo ha sido tramitada correctamente en la forma. La legislación exige que la notificación se practique conforme a determinados requisitos, que el procedimiento respete los plazos legales y que la resolución esté debidamente motivada.

Entre los defectos más habituales se encuentran las notificaciones defectuosas, la caducidad del procedimiento sancionador y la insuficiente identificación del hecho denunciado.

Antes de abonar una sanción, conviene revisar el expediente completo: en un porcentaje relevante de los casos existen defectos que hacen recomendable presentar alegaciones.

Responsabilidad patrimonial de la Administración: requisitos y plazos

El ordenamiento jurídico reconoce su derecho a ser indemnizado cuando sufre un daño real derivado del funcionamiento de un servicio público, siempre que no tenga el deber jurídico de soportarlo.

Para que la reclamación prospere es necesario acreditar el daño, la relación de causalidad con la actuación administrativa, y presentarla dentro del plazo de un año desde que se produjo o se estabilizaron sus efectos.